Tanto si se trabaja por cuenta propia o se tiene una empresa, es importante tener toda la información necesaria sobre la existencia y funcionamiento de determinadas agencias que pueden asegurar la asistencia en caso de problemas. Son las comúnmente conocidas como una mutua de accidentes de trabajo y enfermedades profesionales las que protegen a los empleados y a los empleadores en casos de contingencia.

Tras varios procesos de fusión, España cuenta con más de 20 sociedades diferentes que funcionan como mutuas cuya misión es proteger a los empleados, gestionando las contingencias durante las bajas laborales ya sean causados ​​por enfermedades comunes o accidentes de trabajo. Siendo organizaciones empresariales que dependen directamente del Departamento de Empleo y Seguridad Social.

En el Sistema de Seguridad Social, los empleadores están obligados a asegurar las contingencias laborales (accidentes de trabajo o enfermedades profesionales). Ante este desafío, se debe entender qué es una mutua, cuál es su función y sus principales características y, así mismo, tener conocimiento de la variedad de servicios que brinda a sus afiliados y los beneficios que obtienen las empresas al afiliarse a cualquiera de estas organizaciones.

¿Qué son las mutuas?

Las mutuas son asociaciones empresariales sin ánimo de lucro que trabajan en conjunto con el Régimen de la Seguridad Social para administrar los beneficios del Régimen de la Seguridad Social y bajo la dirección y orientación de esta entidad. Su objetivo principal es cooperar con la administración de la seguridad y salud en el trabajo y asumir la corresponsabilidad de sus colaboradores.

Su historia se remonta a 1900 y fue creada para atender los accidentes de trabajo. Desde entonces, la mutua de seguridad y salud en el trabajo ha evolucionado y ampliado su poder.

• Desde 1996 se incluye la gestión de asistencia por Incapacidad temporal en Casos Generales.
• Desde 2007 se otorgan prestaciones por Riesgo de Embarazo y Riesgos por Lactancia Materna.
• Desde 2010 ofrece asistencia durante el cese de actividad de los trabajadores autónomos.
• Desde 2011 incluyen atención a menores con cáncer u otras enfermedades graves.
• Desde 2019 La Dirección General de la Seguridad Social ha definido una serie de prestaciones complementarias que las mutuas pueden otorgar a los pensionistas con incapacidad permanente que dependan de los fondos. Sin embargo, estos son opcionales, no de carácter obligatorio.

Las mutuas gestionan recursos y servicios públicos, es decir, su dirección y protección corresponden al control estatal por parte de la Caja Nacional de Seguridad Social y sus organismos adscritos, se estructuran como una fórmula de cooperación mixta público-privada.

Tienen su propia personalidad jurídica y las empresas son libres de elegir a qué sociedades de mutua se afilian o si desean que estas contingencias sean cubiertas directamente por el propio régimen de Seguridad Social.

Su cooperación en la administración de la Seguridad Social incluye la asistencia en la gestión de accidentes de trabajo y enfermedades profesionales.

Función de las mutuas

Se debe tener en cuenta, que una mutua no es una compañía de seguros; debido a que su función principal es proporcionar una compensación temporal a los trabajadores que se lesionan o enferman en el trabajo, no como un método de compensación previa antes de que ocurra un problema potencial. A continuación, se desglosan algunas de sus funciones:

• Gestión de intereses económicos y asistencia sanitaria por emergencias profesionales (accidentes y enfermedades profesionales).
• Aplicación de las previsiones de la seguridad social.
• Administración de prestaciones económicas por contingencias comunes.
• Abordaje de riesgos-beneficios durante el embarazo y la lactancia.
• Administración de beneficios de cáncer y otras enfermedades críticas para menores.
• Administración de beneficios de retiro de trabajadores por cuenta propia.
• La atención sanitaria incluye todas las medidas diagnósticas y terapéuticas que se consideren necesarias: tratamiento médico y quirúrgico, prótesis, cirugía reconstructiva, prescripción de medicamentos, etc.

Las prestaciones de la mutua también incluyen todas las prestaciones de convalecencia solicitadas por el accidentado en forma de tratamiento de rehabilitación y, en su caso, posterior asesoramiento y formación profesional para la reinserción en la profesión.

Actividades de asesoramiento a afiliados y trabajadores por cuenta propia para adecuar lugares de trabajo y organizaciones para la reinserción laboral de los trabajadores accidentados o con patologías de origen profesional, así como actividades de investigación, desarrollo e innovación a realizar directamente por las mutuas y dirigidas a la reducción de las contingencias profesionales de la Seguridad Social.

Si un trabajador no puede reincorporarse a sus labores habituales como consecuencia de un accidente de trabajo, la mutua ofrecerá al accidentado la oportunidad de recibir capacitación en otras áreas de especialización que correspondan a las características del individuo para así promover la ejecución eficiente del negocio.

7 principales características de las mutuas

El papel de las mutuas comienza particularmente cuando un empleado de una empresa afiliada padece de una enfermedad relacionada con el trabajo, tiene un accidente en el trabajo, en el camino desde o hacia su sitio de trabajo y entre sus principales características podemos mencionar.

1. Son organizaciones sin fines de lucro porque su función es llevar a cabo la administración de la seguridad social. Al estar conformadas por grupos de personas (naturales o jurídicas) los intereses de estas prevalecen sobre los intereses económicos de la propia organización.

Siendo organizaciones solidarias cuyo objeto principal es generalmente la cobertura de riesgos relacionados con la vida humana o la prestación de servicios.

1. Administran recursos y servicios públicos y se rigen por el Reglamento General de Cooperación en la Gestión de las mutuas de Seguro Social de Accidentes del Trabajo y Enfermedades Profesionales. Requiriendo de su aprobación para su constitución; su funcionamiento económico depende del presupuesto general del Estado y sus libros son auditados anualmente por los ministerios antes mencionados.
2. Dependen no solo del Secretario de Estado de Seguridad Social, sino también del Departamento de Trabajo.
3. Su cooperación en la administración de la seguridad social comprende las siguientes actividades:

• Cooperación en la gestión del absentismo en accidentes de trabajo y enfermedades profesionales (A.T. y E.P.)
• Colaboran en la gestión de las prestaciones económicas compartidas por incapacidad temporal (I.T.)

1. Las subvenciones se utilizan para beneficiar a los miembros porque son propietarios mutuales, por lo tanto, el objeto principal de una sociedad mutualista es satisfacer las necesidades comunes de sus miembros, sin ninguna expectativa de beneficio o rendimiento del capital. Los beneficios pueden tomar la forma de reembolsos o devoluciones de primas de mutual, inversiones para mejorar los servicios para los miembros o el desarrollo comercial, o mayores “fondos propios”. También se puede utilizar en beneficio de la sociedad/comunidad en su conjunto.
2. Un grupo asociado a una mutua debe ser responsable de su gestión financiera. Al tratarse de una organización sin fines de lucro, su sostenibilidad financiera es una de sus principales preocupaciones, por lo tanto, debe garantizar el superávit financiero. En la mayoría de los casos, estas ganancias monetarias no se distribuyen entre los miembros.

Si los ingresos superan los gastos como consecuencia de la gestión realizada por la mutua, la diferencia se reembolsa a la seguridad social. Este exceso de ingreso se llama excedente y no es ganancia como se le conoce en el sector privado.

1. La asociación de una empresa, pública o privada, es voluntaria. La empresa es libre de elegir a qué sociedad de ayuda mutua adherirse, así como también es libre de elegir si prefiere que la propia Seguridad Social cubra estas contingencias.

Todas las mutuas de seguros españolas están agrupadas en la Asociación de Mutuas de Riesgos Laborales denominada AMAT.

Desempeño de las mutuas

Todas las mutuas se desempeñan de manera similar y están sujetas a los mismos tipos de controles y financiación, generalmente los empleadores suelen elegir la mutua en función de detalles como la proximidad y la cantidad de centros de servicio disponibles para sus empleados.

Cuando un empleador elige una mutua para administrar los beneficios de los empleados, se celebra un acuerdo sindical que establece los derechos y obligaciones del empleador. Estos contratos tienen una duración y se renuevan anualmente.

Este tipo de organizaciones tienen la obligación de proporcionar a los trabajadores un tratamiento médico adecuado en caso de lesión o enfermedad ocupacional. Y ellos son los responsables de pagar la licencia mensual por enfermedad o incapacidad permanente.

En lo que respecta a las prestaciones por incapacidad temporal, la mutua deberá abonar el 75% de la cuantía calculada del trabajador por cualquiera de los dos supuestos anteriores desde el primer día (En general, los tres primeros días no se computan si el motivo de la ausencia es por enfermedad general o por razones de salud, salvo que se especifique lo contrario en el convenio colectivo).

Durante el primer año de baja generalmente, la mutua paga a la empresa y la empresa paga al empleado; esto se conoce como pago delegado. Esto suele ir seguido de un pago directo. Es decir, los pagos son realizados directamente a los afectados.

Beneficios de las mutuas para las empresas

Las asociaciones mutuales tienen como función principal ayudar a los trabajadores en caso de enfermedad o accidente en el ámbito laboral, pero, así mismo, las organizaciones se ven beneficiadas al contar con estos servicios para sus empleados

Costos laborales reducidos

Las empresas afiliadas a cualquier modalidad de mutua reflejan costos laborales más bajos. Esto se traduce en beneficios para las empresas a través de ahorros en costos de seguridad social, ahorros en bonos salariales y ahorros en costos de reposición tanto por la contratación de nuevo personal como por la pérdida de productividad al reemplazar trabajadores calificados.

Atención temprana y rápida incorporación laboral

Uno de los principales beneficios de afiliarse a una mutua radica, por un lado, en los múltiples medios por los que a menudo se pueden evitar retrasos en la realización de pruebas diagnósticas y en la aplicación de tratamientos médicos o quirúrgicos, se estimula la curación, evitando la posibilidad de molestias y exacerbación de los síntomas debido a la demora en el diagnóstico y aplicación del tratamiento adecuado.

Con ello se consigue que los procesos se dinamicen, garantizando la curación de los trabajadores para que la incorporación a su rutina laboral se realice más rápidamente.

Reducción significativa del ausentismo laboral

Habitualmente las mutuas cubren los servicios médicos que los empleados necesitan para su trabajo diario por el resto de sus vidas.

Además, algunos servicios mutuales cuentan con consultas telefónicas y por videoconferencia disminuyendo el número de consultas presenciales. Claramente, la empresa se beneficia de la reducción del ausentismo y un acceso más rápido a diagnósticos y cirugías.

Aumenta la retención y estimulación de los trabajadores

La contratación de mutuas de salud para los empleados mejora el entorno laboral, al conectar a los empleados con los empleadores, mejoran las relaciones laborales y mejora la imagen de la empresa.

Es una buena herramienta para las negociaciones salariales

La mutua proporciona beneficios fiscales tanto a la empresa como a los trabajadores ya que es más barato para la empresa obtener una mutua de salud con beneficios fiscales interesantes para los empleados, que aumentar el salario en la misma cantidad.

De esta manera, al considerar todos los beneficios mencionados, las empresas ahorrarán dinero y agregan valor a la organización debido a que cuando los empleados están seguros y saludables, las empresas pueden disfrutar de beneficios indirectos, como gastos reducidos y mayor productividad, sin incurrir en gastos generados por la contratación y posterior capacitación alternativa.

Conclusiones

Como se ha podido evidenciar, la importancia de las mutuas radica en su capacidad de adaptación al sistema de la seguridad social, que ha sido objeto de numerosas reorganizaciones y ha conseguido afianzarse y confiando sus poderes administrativos para abrir nuevas puertas dentro del sistema de seguridad social.

Es por ello por lo que en la actualidad, las mutuas no sólo gestionan contingencias profesionales, sino que también prevén incapacidades temporales por urgencias generales, prestaciones por riesgo durante embarazo de alto riesgo o lactancia. Ámbitos más allá de la incapacidad temporal, la atención a los riesgos laborales (área de prevención de riesgos), seguridad y salud en el trabajo o las prestaciones para autónomos.

La conciencia de este tipo de beneficio tanto para el empleado como para la empresa comienza especialmente cuando un afiliado se enferma, sufre un accidente en el trabajo o en los desplazamientos y las entidades mutualistas se encargan de cubrir tales eventualidades cumpliendo con las principales obligaciones con los trabajadores tales como la atención médica, la concesión de licencias (y posterior terminación si es necesario) y el pago de beneficios. Sin que las mismas ocasionen un gasto extra a las empresas.